Во всем мире кредитование является самым распространенным и быстрым способом решения финансовых вопросов. Потребительский кредит нередко позволяет нам реализовывать свои планы и достигать желаемого в кратчайшие сроки и без лишних затруднений. Совершить крупную покупку стало возможно даже при отсутствии наличных денег – потребительский кредит можно оформить практически на любые цели. 
   Но, вопросы о том, какие бывают кредиты, что нужно сделать, чтобы их получить, с какими подводными камнями можно столкнуться, у потребителей всё же остаются.

   Вопрос: Не могу разобраться с порядком погашения моей задолженности по кредиту. Каким образом определяется очередность погашения заемщиком ежемесячных платежей по погашению кредита?
   Ответ: Применительно к потребительскому кредитованию в данном случае речь идет об очередности погашения суммы кредита, процентов и штрафных санкций. Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Поскольку это положение носит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитным договором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать, поскольку в статье 319 ГК Российской Федерации ничего не сказано о штрафных санкциях. Как правило, банки включают в договоры следующую последовательность погашения кредита: в первую очередь взимаются штрафные санкции, затем обычные банковские проценты, и в последнюю очередь сумма основного кредита.

   Вопрос: Что понимается под минимальным ежемесячным платежом при обслуживании потребительского кредита по картам?
   Ответ: Потребитель имеет право погашать кредит минимальными ежемесячными платежами, сумма которого разработана банком и составляет определенный процент от кредитного лимита. Минус данного минимального ежемесячного платежа в том, что потребитель точно не знает, какая часть уплаченной суммы пойдет на погашение процентов по кредиту, а какая на погашение основного долга. Например, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» – Минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. В течение года (иного периода) клиент не интересуется состоянием своего основного долга, так как не видит экономической разницы между ежемесячным равным ( аннуитентным ) платежом при потребительском кредите и минимальным ежемесячным платежом по кредитной карте. Причем, как правило, кредитные карты получают обычно Клиенты, уже имеющие положительную кредитную историю при пользовании потребительским кредитом. Непредставление банком такой информации является для него правонарушением, предусмотренным ч .1 ст. 14.8 КоАП Российской Федерации в виде штрафа в размере: на должностных лиц – от 500 до 1000 рублей, на юридических лиц – от 5 до 10 тысяч рублей.

   Вопрос: Заключила с одним из коммерческих банков кредитный договор. Однако, в начале 2009 года банк без моего согласия увеличил процентную ставку. Является ли действие банка по изменению договора в одностороннем порядке правомерным?
   Ответ: Условие кредитного договора, позволяющее кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по договору без оформления дополнительного соглашения, нарушает положения ч . 1 ст. 452, ст. 820 ГК Российской Федерации, согласно которым такое соглашение должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому данное условие ущемляет права потребителей и в силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» признается недействительным.

   Вопрос: У меня возникла необходимость обратиться в суд на неправомерные действия банка. Однако по условиям кредитного договора судебные разбирательства проводятся только по мету нахождения юридического лица, то есть в г . Москве. Чтобы присутствовать на суде, мне надо затратить большие деньги на проезд в Москву и обратно. Имею ли я право обратиться в суд по месту оформления договора в г. Барнауле?
   Ответ: Включение в договор подобного условия ущемляет право потребителя на выбор альтернативной территориальной подсудности. Правило о подсудности установлено статьей 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой защита прав потребителей осуществляется судом, при этом иски могут быть предъявлены по выбору истца (потребителя) в суд по месту нахождения организации, либо по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора. Если иск к банку вытекает из деятельности ее филиала или представительства (как в данном случае), он может быть предъявлен в суд по месту нахождения его филиала или представительства. Таким образом, условие договора о предъявлении исков в суд по месту нахождения юридического лица (банка) ущемляет права потребителей и заведомо ограничивает право потребителя на выбор территориальной подсудности (свобода выбора места подачи иска). В указанном условии договора явно выражен односторонний интерес кредитного учреждения, в то время как потребитель поставлен перед фактом подписания (разработанной банком) типовой формы договора в целом. Одним словом, если потребитель обращается в суд, то он вправе сам выбирать место подачи иска. Н.Г.

 

На вопросы отвечала

Н.Г.Кеева,

заместитель начальника

отдела защиты прав потребителей

Управления Роспотребнадзора

по Алтайскому краю