Кредит (от латинского creditum - ссуда, долг) – предоставление в долг на определенный срок товаров или денежных средств, как правило, с уплатой процентов за пользование этими средствами.
   Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
   Кредитная карта – выпущенная по договору банковская карта, предназначенная для совершения держателем (клиентом) операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, и выданная держателю банком во временное пользование.

   Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом. Бывает так, что та процентная ставка по кредиту, которую заявляют банки, мягко говоря, не соответствует действительности. Например, на этапе оформления кредита часто умалчивается, что полная стоимость кредита – это не только периодические платежи по процентной ставке, но и дополнительные расходы – плата обслуживание счета, комиссии, расходы по почтовым переводам, страховые взносы и другие платежи. В результате стоимость кредита значительно возрастает.
   Когда потребитель, не владеющий финансовыми навыками, оформляет кредит, он ориентируется на уровень заявленной процентной ставки и зачастую, не обращает внимания на все дополнительные платежи, считая их незначительными. И очень зря. Как показывает практика, в таких случаях полная стоимость кредита значительно превышает заявленную договором процентную ставку. По данным Центробанка Российской Федерации, реальные банковские ставки по потребительским кредитам на 17-25% выше, чем декларируемые (указанные в договоре), а размер комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, может составлять от 9% до 52% от суммы основного долга.
   До заключения договора внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения).
   Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его погашением.
   Помните, что ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе относятся:

   Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Именно в тарифах указаны размеры всех процентов или фиксированных сумм, которые будут взиматься с ваших выплат. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка. Все тарифы (тарифные планы) должны быть размещены в наглядном и доступном месте, где осуществляется заключение договора.
   Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
   Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора либо заявления о предоставлении карты тщательно изучите их. В этих целях, по возможности, возьмите документы домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что документы не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.
Если какие-либо условия кредитования Вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие Вас вопросы.
   Если Вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных банком. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
   Внимательно изучив кредитный договор, заявление еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
   Подписывайте кредитный договор (заявление о предоставлении карты или/и иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.
   Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано не в самом кредитном договоре, а в условиях предоставления кредитного договора, условиях предоставления и обслуживания карт которые являются типовыми и, как правило, не вручаются потребителю с пакетом документов. Однако, подписав договор (заявление-оферту) Вы согласились и подтвердили факт ознакомления и согласия тех предложений, которые изложены именно в типовых Условиях и тарифных планах, действующих на момент заключения договора.
   Например, вы обратились в банк с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, на основании которого банк заключил с Вами договор о карте. Договор заключается путем акцепта (согласие банка на предложение заключить договор) оферты (ваше предложение банку заключить договор), изложенной в заявлении. Банк в рамках договора на Ваше имя выпускает кредитную карту с установленным лимитом. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт договор считается заключенным с даты принятия банком предложения клиента о заключении договора. Подписав заявление, Вы подтвердили тот факт, что ознакомлены, понимаете, полностью согласны и обязуетесь соблюдать условия предоставления и обслуживания карт и тарифы по картам, которые являются неотъемлемыми частями договора. До начала совершения расходный операций с использованием карты, клиент обязан обратиться в банк с предложением проведения активации полученной карты. Без вашего согласия карта не может быть активирована.
   Согласно условий договора клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и проценты за пользованием кредита). При погашении клиентом кредитной задолженности банк в первую очередь взимает с перечисленной суммы проценты, начисляемые по кредиту (годовые банковские проценты, комиссии и другие платежи), а оставшаяся сумма погашается в счет основного долга.
   В случае возникновения у клиента задолженности (пропуск ежемесячного платежа, платеж менее минимального размера) банк, согласно условий договора, вправе взимать плату за пропуск минимального платежа (от 300 до 5000 рублей).
   Кроме того, при возникновении у клиента непогашенной задолженности по кредиту банк имеет право в одностороннем порядке (согласно условий договора) перевести клиента на новый тарифный план, который будет содержать более «жесткие» для потребителя условия. При неоднократном нарушении клиентом сроков оплаты очередных платежей банк вправе изменить (сократить) срок погашения платежей направить клиенту заключительный счет-выписку с конкретной датой оплаты.
   Учитывая вышеизложенное, помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

 

 

Н.Г. Кеева

заместитель начальника

отдела защиты прав потребителей

Управления Роспотребнадзора

по Алтайскому краю